Возврат страховки по кредиту

Возврат страховки по кредиту

Владимир Боловнев
юрист по страховым спорам

Распространено ошибочное мнение, заключающееся в особенностях целевого назначения договора страхования при оформлении кредита – якобы, таким образом, заемщик страхуется от несчастных случаев. Однако, дела обстоят иначе – соглашение необходимо для обеспечения гарантированного получения заемных средств банком при возникновении форс-мажорных обстоятельств.

ЗАПИСЬ НА БЕСПЛАТНУЮ КОНСУЛЬТАЦИЮ ЮРИСТА

Финансовое учреждение стремится к нивелированию возможных рисков даже в тех ситуациях, когда клиент:

  • получает группу инвалидности;
  • теряет место работы;
  • лишается имущества и средств к существованию по причине возникновения непредвиденных обстоятельств.

Банк получит деньги обратно, если заемщик не будет способен самостоятельно погашать кредит. Обязательства должника возлагаются на страховую компанию, которая обязана выплатить заем в полном объеме или пока гражданин не восстановит платежеспособность.

Можно ли вернуть страховку по кредиту?

Возврат страховки по кредитуКлиент вправе отказаться от страховки, но данная возможность предусмотрена при соблюдении конкретных нюансов. В отдельных случаях оформить возврат полиса не выйдет.

Ограничение актуально:

  • при приобретении транспорта с помощью целевого займа;
  • покупка квартиры на деньги ипотечного договора;
  • также страховка не возвращается в случае с обязательным медицинским страхованием граждан и при страховании гражданской ответственности владельцев автомобилей.

Возврат страховки по кредитуВажно! Если клиент не согласен с обязательным полисом и хочет отказаться от страховки, не стоит рассчитывать на удовлетворение требований по получению вышеперечисленных услуг. Закон находится на стороне финансовых организаций.

Как отказаться от полиса на стадии подачи заявления

Возврат страховки по кредитуОформить отказ от страхования при направлении запроса на получение потребительского кредита просто. Необходимо уведомить о намерении сотрудника учреждения и не подписывать соответствующее соглашение.

Однако важно учитывать ряд возможных последствий:

  1. Отказ в удовлетворении заявки на выдачу займа. Не редкость, когда банки выносят отрицательное решение в отношении клиентов, не желающих заключить договор страхования. Подобный подход обусловлен тем, что кредитор рискует попасть в ситуацию невозврата заемных средств. Особенно актуально, если кредитная история заемщика оставляет желать лучшего.
  2. Существенное увеличение процентной ставки. Стандартно финансовые учреждения выпускают один кредитный продукт с различными тарифами, которые определяются наличием или отсутствием страховки. В первом варианте заем можно получить со ставкой на 5-10 пунктов ниже стандартного, во втором – на 10-15 выше. Заемщика ошибочно полагают, что вариант с полисом будет выгоднее, забывая о необходимости оплаты страховых взносов, что зачастую обходится дороже продукта со стандартными условиями.
  3. Значительное ужесточение требований возврата средств. Помимо увеличения ставки по кредиту, отказ от полиса предполагает уменьшение суммы для выдачи, более продолжительный период или же, напротив, слишком малый срок для погашения долга.

Кредиторам выгодно заключать страховые договоры, поэтому они навязывают клиенту оформление займов с полисом.

В течение 14 календарных дней после оформления кредита

Законодательство, преследуя цель исключить навязывание страховки при оформлении кредита, ввело так называемый период охлаждения – в течение 14 дней с момента заключения сделки гражданин вправе без лишних сложностей вернуть деньги, используемые для приобретения страхового полиса.

<< СУД СО СТРАХОВОЙ КОМПАНИЕЙ >>

Пошаговая инструкция такова:

  1. На протяжении двух недель собрать документы, подтверждающие фактическое оформление кредита и внесение страховых взносов: договоры кредитования и страхования, а также платежные документы.
  2. Составить письменное заявление и подать бумаги в страховую фирму. Ключевое значение имеет дата регистрации ходатайства. Если отказываются принимать заявку, следует воспользоваться услугами почтовой службы или иным идентичным способом.
  3. В течение 10 дней после получения запроса страховщик обязан перечислить средства на кредитный счет.

Касательно тонкостей возврата средств – порядок не обеспечен четким регламентом, поэтому в определенных ситуациях придется действовать не через страховую организацию, а через финансовое учреждение, где был оформлен кредит.

Возврат страховки по кредитуВажно! Отдельные банки могут распространять услуги страховых фирм, у которых нет офиса в субъекте пребывания заемщика, что усложнит процесс отказа от страховки. Однако значительных проблем не возникает, если заблаговременно отправить документы заказным письмом.

По истечении 14 дней после оформления кредита

Если заемщик в силу серьезных обстоятельств не успел воспользоваться упрощенной процедурой возврата средств на протяжении двух недель, то процесс отказа усложняется. В такой ситуации гражданин может воспользоваться одним из двух вариантов.

Первый предполагает необходимость в обращении в финансовое учреждение или страховую компанию с пакетом обязательных документов и соответствующим ходатайством. Если был получен отказ, его можно в дальнейшем использовать в качестве основания для подачи исковых требований в суд, но при этом важно учитывать, что придется привести веские доказательства для защиты собственной позиции.

Второй вариант основывается на лояльном отношении банков к клиентам – таким образом, они стремятся повысить репутацию кредитной организации. В большинстве случаев подобная возможность заранее указывается в условиях договора. Однако не редкость, когда рядом уточняется, что в случае отказа от страховки будет повышена процентная ставка по займу.

Возврат страховки по кредитуВажно! Если заемщик решил отстаивать позицию в суде, следует помнить, что доказать «навязанность» страховки будет проблематично, т. к. документы подписаны клиентом, что подразумевает согласие по условиям кредита.

Возврат страховки при досрочном погашении

  1. Возврат страховки по кредитуЕсли долговые обязательства погашены раньше установленного срока, то полис остается действительным (если данный момент не уточнен в страховом договоре). Подобный вывод подразумевает, если наступил страховой случай после оплаты займа, страхователь может рассчитывать на получение компенсационных выплат. Если же застрахованное лицо намерено вернуть остаток премии, достаточно соблюдать порядок действий.
  2. При досрочном погашении получить соответствующую справку из банка.
  3. Подать ходатайство с требованием расторгнуть соглашение в СК, предоставив документы: паспорт гражданина, полученную справку, соглашение и квитанцию, подтверждающую факт оплаты услуг страховщика.
  4. Ожидать рассмотрения заявки – решение принимается в течение десяти дней.
  5. В случае положительного ответа остается дождаться перечисления средств на указанные реквизиты.
  6. При отрицательном ответе для возврата денег необходимо разрешать вопрос в судебном порядке.

<< РАСТОРЖЕНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ >>

Согласно нормам ст. 958 Гражданского кодекса, клиент финансового учреждения вправе расторгнуть соглашение при успешном погашении займа, процентов и штрафных начислений. В такой ситуации отказ СК удовлетворить просьбу заемщика является неправомерным и может быть использован в качестве основания для вынесения судом положительного решения по исковым требованиям клиента.

Когда банк откажет в возврате страховки?

Что ожидать от банков?Следует учитывать ряд ситуаций, отраженных в страховом законодательстве, когда банк или СК откажут в расторжении на законных основаниях – оспаривать решение в данных случаях бессмысленно.

Отказ правомерен, если:

  • страховой случай уже наступил, и фирма взяла на себя обязательства заемщика перед банком;
  • при оформлении коллективного договора страхования – в этой ситуации возврат не реализуется даже в период «охлаждения»;
  • если прошло три года с даты возникновения права на получение компенсации;
  • при наличии ошибок в заполнении заявления, отсутствии обязательных документов.

Чтобы лишний раз не затягивать процесс рассмотрения ходатайства, необходимо при составлении запроса и сборе документов обеспечить соответствие предъявляемым требованиям.

Возврат средств по страховке возможен, но в исключительных ситуациях. Вернуть вложенные деньги можно без проблем в течение 14 дней с даты заключения соглашения. По их прошествии остается надеяться либо на лояльность банков, либо на положительное решение судебных структур.

При этом придется немало времени и финансов потратить на разбирательство в суде, поэтому следует заранее оценить обоснованность доводов, чтобы не потерять еще больше. Важно учитывать еще один вариант беспроблемного расторжения страхового договора – при досрочном погашении кредита. В этой ситуации достаточно доказать СК, что кредит был оплачен в полном объеме.