Реструктуризация долга по кредиту

Реструктуризация долга по кредиту

Вероника Мелькова
ведущий юрист

Понимание того, что такое реструктуризация долга, позволит заемщику определиться с необходимостью в ее использовании. Под данным явлением понимают корректировку отдельных позиций действующего кредитного соглашения, цель которых заключается в уменьшении нагрузки на плательщика, попавшего в сложные финансовые обстоятельства.

Необходимо уточнить, что реструктуризация не предполагает фактического снижения размера задолженности – изменяются исключительно условия кредитного договора и требования к погашению. Такая процедура инициируется и банком – финансовому учреждению также важно вернуть вложенные средства без лишних затрат на взыскание путем обращения в суд. Однако самому гражданину придется учитывать ряд нюансов, т. к. не всегда корректировка положений соглашения подразумевает достаточную выгоду.

Преимущества реструктуризации

Реструктуризация долга по кредитуКак показывает практика и как гласят рекомендации юристов – обращение в банк о необходимости проведения реструктуризации следует реализовать сразу же, как возникли проблемы с погашением обязательных платежей.

В качестве распространенных ситуаций, когда заемщик вынужден запрашивать изменение условий, выделяется потеря работы, утрата трудоспособности или вынужденный уход на больничный. При таких обстоятельствах становится ясно, что погашение кредита вскоре станет затруднительным.

ЗАПИСЬ НА БЕСПЛАТНУЮ КОНСУЛЬТАЦИЮ ЮРИСТА

Сразу стоит откинуть сомнения в обоснованности подобных требований – с учетом нестабильной экономики банковские сотрудники уже давно привыкли к подобным заявления. При этом лучше успеть оформить реструктуризацию до того, как возникнет просрочка по займу – так вероятность удовлетворения ходатайства будет выше.

В качестве преимуществ при использовании процедуры изменения условий соглашения выделяется:

  • избегание «затемнения» кредитной истории, исправление которой в противном случае могло бы занять до нескольких нет;
  • также исключается вариант с обращением кредитора в судебные структуры для взыскания долга;
  • тем самым сохраняется личное и семейное имущество от взыскательных мероприятий судебных приставов;
  • отношения с банком остаются лояльными.

Главное, что стоит учитывать заемщику, попавшему в сложное финансовое положение, это не допускать затягивания с обращением.

Кто может рассчитывать на реструктуризацию?

Реструктуризация долга по кредитуНесмотря на тот факт, что самим банкам выгодно использование реструктуризации при сравнении с иными способами возвращения вложений, далеко не каждый должник может рассчитывать на инициацию процедуры. В качестве лиц, которым дается право на достижение договоренности, выступают такие категории:

  • потерявшие работу не по своей вине – уволенные по сокращению или из-за ликвидации предприятия;
  • индивидуальные предприниматели, чей бизнес подвергся убыткам;
  • держатели валютных займов, ставшие «жертвами» девальвации;
  • понесшие затраты в связи со стихийными бедствиями или техногенными авариями;
  • сотрудники, чья заработная плата снизилась по независящим от них обстоятельствам.

Возникновение трудностей должно подтверждаться документально.

<<КАК ИЗБАВИТЬСЯ ОТ ЗВОНКОВ КОЛЛЕКТОРОВ>>

Как происходит реструктуризация задолженности по займу?

Реструктуризация долга по кредитуДля получения возможности реструктуризации нуждающемуся лицу необходимо следовать основному порядку действий:

  1. Заполняется анкета по специальной форме от банка. В бланке прописывается информация о займе, ежемесячных обязательных взносах, обстоятельствах, послуживших причинами для обращения о реструктуризации долга. Также потребуется уточнить размер заработной платы и имеющееся в наличии имущества.
  2. После оформления анкета передается в отдел по работе с долгами для рассмотрения кандидатуры на участие в программе.
  3. Происходит встреча с уполномоченным сотрудником финансового учреждения. Обычно требуется повторить указанное в анкете, дополнительно задаются уточняющие вопросы. Если никаких претензий не возникло, выбирается подходящий вид реструктуризации.
  4. Пишется заявление на участие в программе и направляется менеджеру банка вместе с запрашиваемыми документами.
  5. В случае удовлетворительного решения по ходатайству гражданина договор переоформляется с указанием новых условий погашения задолженности.

Перед тем как подписывать новые корректировки, важно для начала изучить их на предмет соответствия ожиданиям. Дополнительно стоит проверить, чтобы старый договор займа был закрыт. Если сотрудники организации настаивают на скором подписании документа, не нужно соглашаться на это, так как не редкость, когда банки вносят изменения, направленные больше на формирование выгоды для организации, а не для их клиента.

Если получен отказ во внесении в списки участников программы, нужно, чтобы его составили в письменной форме с указанием мотивов. В дальнейшем он может быть использован в ходе судебных разбирательств, если гражданин понимает, что неудовлетворение ходатайства было необоснованным.

Обязательные документы

Помимо самого заявления, понадобится предоставить перечень конкретных документов, полный пакет которых зависит от обстоятельств отдельной ситуации. В качестве общепринятых требований выделяют:

  • паспорт гражданина РФ;
  • старый договор;
  • справка с работы о размере заработной платы;
  • трудовая книжка для уточнения факта увольнения и используемой при этом статьи ТК РФ;
  • справка о составе семьи;
  • согласие супруга/супруги на внесение изменений в условия ипотечного займа;
  • свидетельство о рождении ребенка;
  • справка о нетрудоспособности.

Реструктуризация долга по кредитуПеред сбором документов рекомендуется уточнить у менеджера банка требования организации в отношении обязательных к предоставлению позиций.

Виды программ реструктуризации

Реструктуризация долга по кредитуВ сложившейся практике деятельности финансовых учреждений сформировалось успешных вариантов по урегулированию финансовых проблем заемщика с использованием ресурсов реструктуризации.

Продление срока действия договора

Распространенный способ уменьшения нагрузки на клиента. Пролонгация соглашения не способствует снижению суммы долга, напротив, величина задолженности становится больше из-за процентов. Но за счет увеличения сроков происходит перераспределение ежемесячных платежей, в результате чего обязательная сумма к уплате за один месяц сокращается.

Стандартно возможность продления договора уточняется еще при заключении сделки и прописывается в положениях документа, поэтому перед ходатайством о реструктуризации стоит еще раз изучить позиции соглашения. Присутствие соответствующего варианта может упростить процедуру оформления. Но даже без него гражданин вправе запросить возможность пролонгации сроков погашения.

Как быстро произойдет изменение условий – зависит от действий самого заемщика: используемые обстоятельства для ходатайства, полнота пакета документов и стремление к достижению компромисса. В стандартной ситуации потребуется от 5 до 10 дней.

Отдельно клиенту стоит запросить возможность досрочного погашения задолженности после нормализации финансового положения, чтобы избежать переплат по кредиту с учетом начисленных процентов.

Продление сроков действия договора является удобным вариантом, но далеко не всегда эффективным, так как необходимость во внесении ежемесячных платежей все равно сохраняется. Поэтому стоит обратить на иные доступные виды программы.

Кредитные каникулы

Реструктуризация долга по кредитуСуть варианта заключается в предоставлении отсрочки по оплате займа путем внесения изменений в принятый график платежей. Причем предусмотрено два подвида.

Первый – полная рассрочка – предполагает полное освобождение от необходимости оплаты кредита на протяжении конкретного срока (при стандартных условиях – не более года).

Второй – частичная рассрочка – предусматривает избавление от погашения основного долга, но с сохранением потребности во внесении средств для уплаты установленных процентов.

Первый подвид более предпочтителен для заемщика, попавшего в трудное финансовое положение, но банки чаще используют второй, так как риск недополучить деньги в данном случае ниже.

И все же кредитные каникулы являются самых эффективным вариантом, но получить его сложно. Обычно реализуется в отношении женщин, ушедших в декретных отпуск, или иных заемщиков, потерявших работу и не имеющих другого источника дохода.

Снижение процентной ставки

Изменение условий договора в пользу уменьшения процента по займу – один из самых удачных видов программы реструктуризации, так как заемщик получает выгоду, которая в итоговом эквиваленте поможет сохранить существенные суммы.

Два предыдущих варианта предполагают либо сохранение объема средств для оплаты неизменным, либо его увеличение. Тогда как снижение ставки уменьшает конечную величину долга.

Реструктуризация долга по кредитуЭто актуально для долгосрочных сделок. К примеру, погашение ипотеки с аннуитетными платежами поможет с экономией приличных сумм даже при незначительных послаблениях.

Смена валюты займа

События 2014 года, когда произошла девальвация рубля, привели к тому, что многие владельцы валютных кредитов утратили способность погашать имеющиеся займы. Тогда немало банков были вынуждены пойти навстречу клиентам, потому что столь существенные изменения в курсе валют сделали иные варианты разрешения проблемы попросту неэффективными.

Но этот способ не слишком выгоден для учреждения, поэтому при обычных условиях используется крайне редко.

Списание неустойки

Если вовремя не вносить платежи на счет банка, игнорировать положения договора, то клиенту приписывается штраф со стороны организации. То есть помимо необходимости в погашении долга и начисленных процентов, нужно оплатить неустойку, величина которой зачастую приобретает весомые суммы.

Она назначается с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ и рассчитывается за каждый день просрочки. Длительное отсутствие обязательных взносов может стать причиной возникновения финансовых проблем и трудностей с дальнейшей оплатой долга.

Договориться на списание проблематично, т. к. гражданин попросту теряет «кредит доверия» из-за нарушения условий соглашения. И все же в отдельных ситуациях банк «прощает» неустойки, если клиент начинает исправно вносить требуемые суммы.

Комбинация из нескольких вариантов

Если клиент находится в тяжелом положении, то банк может одобрить сразу несколько видов реструктуризации – все зависит от того, к какой договоренности они придут в ходе беседы. В таком случае используется исключительно индивидуальный подход, т. к. совмещение послаблений упрощает обязательство оплаты.

С использованием государственной поддержки

Реструктуризация долга по кредитуВ отдельных ситуациях государством предусмотрена возможность урегулирования проблемных вопросов граждан при взаимодействии с коммерческими организациями. Обычно поддержка обусловлена действием специальных программ, разрабатываемых как на региональном, так и на федеральном уровне.

В качестве примера стоит привести инициативу, по которой предоставляется помощь для некоторых групп должников по ипотечным займам. Для обеспечения достаточной эффективности было сформировано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Так, с его поддержкой заемщик может рассчитывать на погашение обязательств суммой до 600 тысяч рублей (не более пятой части от общей величины долга).

Подобные привилегии актуальны в отношении следующих категорий населения:

  • лица с группой инвалидности или родители детей с группой инвалидности;
  • ветераны боевых действий;
  • граждане в возрасте до 35 лет, имеющие несовершеннолетних детей;
  • служащие муниципальных структур, органов местного управления и государственной власти.

В зависимости от текущего развития программы государственной поддержки учитываются и иные группы лиц.

При любом рассмотрении должнику нужно предоставить письменное подтверждение проблем с финансовым положением. К рассмотрению принимаются ходатайства только в тех случаях, если совокупный доход на одного члена семьи не превышает прожиточного минимума в двукратном размере.

Реструктуризация долга по кредитуРеструктуризация займа не обязательно подразумевает изменение условий в пользу заемщика. Нужно понимать, что банки стремятся сохранить собственное благополучие и прибыль, поэтому могут использовать не слишком выгодные для клиента варианты. К примеру, распространенный вид программы – это пролонгация сроков кредитование, по результатам которого итоговая сумма к уплате будет увеличена.

И все же, если при текущих обстоятельствах не выходит отвечать по обязательствам в полной мере, то рекомендуется воспользоваться доступными инструментами исправления ситуации.

Написать ответ

Ваш адрес электронной почты не будет опубликован. Required fields are marked *