Рефинансирование долга по кредиту

Рефинансирование долга по кредиту

Ольга Неверова
ведущий юрист

Рефинансирование кредита выступает в качестве финансового инструмента, по перераспределению нагрузки на держателя займа. Суть процедуры заключается в оформлении нового кредита на более выгодных условиях для погашения старого.

При использовании перекредитования важно учитывать ряд критериев – отдельное внимание рекомендуется обратить на процентную ставку. Она должна быть меньше, чем в случае с первоначальным займом. При этом период погашения более продолжительным.

Не редкость, когда граждане соотносят понятия реструктуризации и рефинансирования. Однако механизмы отличаются. В первом случае происходит пересмотр условий по уже существующему займу, во втором погашение долга новым кредитом.

ЗАПИСЬ НА БЕСПЛАТНУЮ КОНСУЛЬТАЦИЮ ЮРИСТА

С использованием приобретенных сумм гражданин может:

  • закрыть ипотеку;
  • погасить заем на приобретение автомобиля;
  • рефинансировать потребительские кредиты;
  • вернуть средства на кредитную карту.

Не все заемщики получат одобрение. К заявителям предъявляются строгие требования. К примеру, при наличии просрочек по погашению обязательных платежей получить новый заем на выгодных условиях вряд ли выйдет.

Рефинансирование долга по кредитуВажно! Средства от перекредитования обладают целевым характером, связанным с погашением конкретного долга перед иными кредиторами.

Когда и зачем это нужно?

Рефинансирование долга по кредитуЧтобы понять необходимость в переоформлении кредита, потребуется уточнить преимущества программы для физических лиц:

  1. Уменьшение процентной ставки по кредиту. Основной плюс, который используется заемщиками для сохранения хорошей кредитной истории. Но нужно учитывать одну особенность. Большинство финансовых учреждений распространяют продукты с дифференцированными платежами. Подобный подход означает, что в первые месяцы погашения займа выплачиваются проценты, после этого средства направляются на основное тело задолженности. Рефинансирование актуально в ранние периоды. Если до окончания срока займа осталось меньше года, то смысл в перекредитовании для снижения процентной ставки отсутствует. Если требуются дополнительные средства, рефинансирование выступает эффективным вариантом.
  2. Уменьшение размера ежемесячных платежей. Стать заложником ситуации, когда неожиданно ухудшается имущественное положение, может каждый. Подобные обстоятельства сказываются на способности отвечать по долговым обязательствам. Во избежание допущения просрочек и для достижения оптимальных условий по выплате кредитов следует воспользоваться программой перекредитования. При этом стоит учитывать размер переплаты.
  3. Объединение нескольких займов. Немалая часть населения имеет одновременно от двух потребительских или целевых кредитов. При этом оформлены они обычно в разных учреждениях. Такой подход не слишком удобен, так как клиенты вынуждены платить по нескольку раз в месяц, что отнимает время и неверно перераспределяет семейный бюджет. Для оптимизации временных затрат подходит рефинансирование.
  4. Освобождение залогового имущества. В такой ситуации происходит замена автокредита или ипотеки на беззалоговый заем, что подразумевает освобождение залогового объекта от кредитных посягательств. С помощью перекредитования можно продать квартиру или автомобиль до того, как будет погашен целевой заем.

<< РАСТОРЖЕНИЕ ДОГОВОРА С БАНКОМ >>

Также могут быть и иные преимущества – в каждой ситуации гражданин преследует собственные цели, которые реализовываются с помощью рефинансирования.

Что требуется для рефинансирования кредита?

Что ожидать от банков?Чтобы воспользоваться программой рефинансирования, соискатель должен соответствовать предъявляемым требованиям финансового учреждения. Стандартно сотрудники банков обращают внимание на следующие критерии:

  1. Возраст заемщика. Конкретные возрастные планки определяются конкретной организаций, но стандартно гражданин должен быть не младше 21 года и не старше 65 лет.
  2. Гражданство. Услуга доступна исключительно для граждан России.
  3. Трудоустройство. Рассчитывать на перекредитование могут лица, работающие официально на постоянной основе.
  4. Стаж трудовой деятельности. Минимальное значение показателя составляет 12 месяцев, причем на последнем месте работы соискатель должен пребывать не менее трех месяцев.
  5. Размер дохода. Заявитель с большой долей вероятности получит отказ в выдаче кредита, если величина ежемесячного платежа превышает половину от заработной платы;
  6. Наличие регистрации. Обязательна постоянная прописка в субъекте страны, где оформляется заем.
  7. Статус кредитной истории. Чтобы претендовать на получение кредита, необходимо избежать просрочек по займу.

В зависимости от выбранной организации требования могут быть дополнены иными позициями. Так, отдельные банки предъявляют условие, согласно которому у клиента должен быть открыт вклад в организации.

Какие потребуются документы?

Рефинансирование долга по кредитуЧтобы воспользоваться предложением банков по рефинансированию кредита, соискателю потребуется собрать пакет документов. В перечень обязательных позиций входит оригинал соглашения о предоставлении заемных средств с уточнением графика платежей. Также понадобится справка по форме банка, где отражается информация:

  • данные о наличии просрочек по кредиту;
  • реквизиты счета, куда поступают средства в случае удовлетворения просьбы о выдаче нового займа;
  • размер просроченных платежей и длительность игнорирования выплаты, если клиент в течение всего периода не раз нарушил порядок погашения долга;
  • информация о максимальных процентах по задолженности;
  • сумма, требуемая для полного расчета по кредиту.

Справка действительна в течение трех дней, поэтому получать ее нужно перед обращением в финансовое учреждение.

Рефинансирование долга по кредитуВажно! Еще один обязательный документ – письменное согласие кредитора на проведение рефинансирования. Бумага представляется не менее чем за неделю до планируемой даты погашения займа.

После получения необходимых сведений, организация анализирует их и на основании выявленных результатов выносит соответствующее решение. Отказ наступает либо при серьезном ухудшении имущественного состояния соискателя, либо при наличии просрочек по предыдущим займам.

Как происходит рефинансирование?

Рефинансирование долга по кредитуПроцедура перекредитования реализуется следующим образом:

  1. От гражданина поступает заявление с пакетом обязательных документов – бумаги направляются новому кредитору, который на основании полученных сведений выносит решение.
  2. В случае с удовлетворением просьбы соискателя, банк переводит средства для погашения старой задолженности. При этом соблюдается обязательное условие – клиенту необходимо уведомить банк о том, что кредит будет списан за счет средств от программы рефинансирования.
  3. Сотрудник первоначального банка предоставляет справку, где указана величина задолженности на текущий день для закрытия договора.
  4. В дату реализации сделки между клиентом и новым финансовым учреждением оформляется новое соглашение.
  5. Организация, которая изначально предоставила средства, выдает клиенту справку о полном погашении долговых обязательств. Документ направляется новому кредитору для подтверждения факта использования займа по конкретной цели.

<< ОТМЕНА НЕУСТОЙКИ >>

Как итог – человек получает возможность погасить кредит на более выгодных условиях, и избежать затруднений в финансовом положении.

Выгодно ли рефинансирование заемщику?

Рефинансирование долга по кредитуРефинансирование является полезным инструментом, если за заемщиком числится сразу несколько задолженностей. Возможность их объединения в один долг позволяет избежать лишних трудностей.
Для уточнения того, будет ли выгодной программа рефинансирования в конкретной ситуации, должнику рекомендуется воспользоваться алгоритмом:

  1. Провести сравнительный анализ доступных потребительских кредитов с использованием программы рефинансирования в финансовых учреждениях. В первую очередь необходимо обратить внимание на банки, где открыты дебетовые и кредитные карты, процентные ставки по вкладам. Актуально, если сотрудничество с компанией продолжается не первый год.
  2. Выбрать несколько вариантов предложений банков с привлекательными условиями.
  3. Провести расчетные действия с использованием специального калькулятора задолженности по ставке рефинансирования для уточнения: позволит ли выбранный вариант уменьшить переплату или снизить величину ежемесячного платежа.

Если по результатам расчетов выходит, что новые условия способствуют частичному нивелированию финансовой нагрузки на должника, то способ перекредитования считается выгодным. Многое определяется в первую очередь условиями выдачи займа, поэтому столь важен первый этап – проведения анализа доступных предложений для определения достойного варианта.

В чем подвох и зачем это банку?

Рефинансирование долга по кредитуНужно понимать, что банк всегда получает выгоду, если соглашается с условиями рефинансирования. Клиенту важно учитывать «подводные камни» процесса и подготовиться к возможным проблемам, а именно:

  1. Трудности с получением согласия на получение займа у финансового учреждения – обусловлено наличием строгих требований к заемщикам.
  2. Навязывание банком необходимости оформления страховых услуг. Стандартная стоимость составляет 3% от величины кредита, поэтому их также следует учитывать при выявлении выгоды рефинансирования.
  3. Потребность в повторном заверении копий документов в нотариальной конторе подразумевает несение заемщиком дополнительных расходов.

Рефинансирование – подходящий вариант для граждан, попавших в тяжелое финансовое положение. Данный инструмент позволяет избежать лишних проблем с банком. Однако воспользоваться им не так просто – существует ряд критериев, которым в обязательном порядке нужно соответствовать. Перед выбором учреждения для получения нового кредита следует тщательно проанализировать возможные варианты, так как успех перекредитования определяется условиями реализации программы.