Продажа долгов коллекторам с исполнительным листом

Продажа долгов коллекторам с исполнительным листом

Денис Яковлев
ведущий юрист

Регламент деятельности коллекторских агентств до сих пор не сформирован до конца по отдельным тонкостям, поэтому возникают проблемные вопросы как со стороны граждан, так и со стороны финансовых учреждений.

Роспотребнадзор не поддерживает ситуации, когда банк продал долг коллекторам, указывая на противоречия действующим нормативам законодательства. Эта же позиция актуальна и для Конституционного суда, которой заявляет о незащищенности должника в таких случаях.

Однако, судебная практика придерживается противоположного мнения – то есть позволяет банкам передавать права требования коллекторам. Основное условие – обеспечение соблюдения регламента процедуры, который уточняется в соглашении, достигнутом между кредитором и клиентом.

ЗАПИСЬ НА БЕСПЛАТНУЮ КОНСУЛЬТАЦИЮ ЮРИСТА

Касательно передачи долга по исполнительному листу, процесс реализуется в соответствии с предусмотренными особенностями судебного решения и на основании договора цессии. При этом порядок корректируется с учетом того, был ли исполнительный документ представлен судебным приставам или нет. Второй вариант не предусматривает необходимости в получении дополнительного разрешения суда.

Если же сотрудниками ФССП возбуждено исполнительное производства, заменить взыскателя можно путем повторного обращения в суд.

Особенности взыскания

Продажа долгов коллекторам с исполнительным листомОформление договора цессии выполняется в любой момент до даты покрытия должником заявленных обязательств. Банк в передаче прав требования не ограничен, отдельного согласия от ответчика не требуется – стандартно в кредитном соглашении прописывается пункт о возможности передачи задолженности третьим лицам.

Продажа долгов коллекторам с исполнительным листомНесмотря на действие по исполнительному листу, перечень полномочий коллекторов отличается от допустимых действий судебных приставов.

Так, сотрудники ФССП обладают широким перечнем инструментом взыскания:

  • ограничение свободы передвижения должника вплоть до запрета на пересечение границы государства;
  • направление запросов в правоохранительные ведомства для розыска должника;
  • выявление источников дохода неплательщика с помощью налоговой инспекции и удержание средств для выполнения требований кредитора;
  • наложение ареста на имущество должника для последующей реализации объектов и использования вырученных сумм в качестве оплаты долга.

Ни одна из вышеуказанных мер не реализуется сотрудниками коллекторского агентства, за исключением поиска нарушителя и выявления источников дохода для погашения займа. В соответствии с предусмотренными правами они могут извещать гражданина о необходимости погашения долга и разыскивать информацию для проведения запросов через судебных приставов:

  • факт смены места трудоустройства;
  • подтверждение совершения сделки при приобретении автомобиля или иного дорогостоящего имущества;
  • выписка из банка о наличии неучтенного счета.

Несмотря на существенные ограничения в полномочиях, коллекторы могут ускорить процесс взыскания, так как в поисках нужной информации используют более творческие подходы, чем могут позволить судебные приставы.

Банки предпочитают агентства из-за возможности получить частичное возмещение убытков сразу после заключения сделки, что избавляет от необходимости ожидания долгих месяцев взыскания долгов с заемщика.

<<КТО ТАКИЕ КОЛЛЕКТОРЫ>>

Особенности сделки

Продажа долгов коллекторам с исполнительным листомПозиции договора цессии, на основании которого происходит передача задолженности, определяются в индивидуальном порядке с учетом обстоятельств участниками правоотношений. Вне зависимости от принятых решений, они не должны входить в противоречие с положениями основного контракта или нарушать законные права и интересы должника.

Покупка долгов физических лиц обычно осуществляется за 15-40% от величины задолженности. Стоимость определяется частными случаями, так как на величину влияет множество факторов:

  • возраст неплательщика;
  • место трудоустройства;
  • наличие иждивенцев;
  • отсутствие проблем с выплатой кредита в прошлом;
  • возможные дополнительные источники доходов.

Ценник за взыскание безнадежных долгов выше, чем кредит по стандартным условиям – деятельность коллекторов связана в первую очередь с коммерческой составляющей и завязана на получении прибыли, поэтому агентство заинтересованно в минимизации дополнительных рисков.

Стоимость долгов по исполнительному листу ниже ввиду возможности привлечения судебных приставов к процессу, что значительно облегчает процедуру взыскания обязательств.

Как происходит передача долгов?

  1. Продажа долгов коллекторам с исполнительным листомПримерный порядок продажи долгов по исполнительному листу:

Кредитор получает на руки исполнительный лист и передает в выбранное коллекторское агентство, в котором оговариваются условия договора, стоимость сделки и иные позиции.

  1. После оформления документов коллекторы приступают к взысканию с помощью доступных инструментов.
  2. При возникновении необходимости сотрудники агентства вправе действовать через судебных приставов, направляя соответствующие запросы.
  3. При успешном сотрудничестве с должником коллекторы могут предложить возможные пути решения без привлечения СП и более строгих методов взыскания
  4. Если же получить суммы с долга не удалось, то задолженность списывается.

Продажа долгов коллекторам с исполнительным листомЕсли коллекторы задействованы после открытия исполнительного производства, судебные приставы должны уведомляются о смене правопреемника.

Что нужно отразить в договоре?

Какой-либо специальной формы для соглашения по передаче долга закон не предусматривает. Однако с учетом практических выводов в содержании договора обязательно отражаются следующие сведения:

  • информация о кредиторе, агентстве и должнике;
  • сумма задолженности и условия кредитного договора;
  • величина вознаграждения за переуступку прав требования;
  • дополнительные условия при возникновении необходимости указания;
  • дата оформления и подписи сторон.

Продажа долгов коллекторам с исполнительным листомПосле того, как сумма задолженности утверждена решением суда, она становится неизменной – недопустимо начисление штрафных санкций, пени, процентов.

Образец договора можно получить в коллекторском агентстве. Банк, как заинтересованное лицо, вправе внести корректировки в документ при достижении компромисса с другим участником сделки.

Полномочия и ограничения коллекторов

Продажа долгов коллекторам с исполнительным листомАгентство вправе прямо сотрудничать с должником:

  • проводить встречи;
  • звонить по телефону;
  • отправлять текстовые и голосовые сообщения.

Продажа долгов коллекторам с исполнительным листомДеятельность коллекторов в прошлом отличается от того, что разрешается в соответствии с действующим законодательством. Так, сотрудники агентства ранее использовали противоправные методы, один из которых – давление на неплательщика через родственников, работодателя, знакомых или друзей. Сейчас же специалисты не могут общаться с данными лицами, если стороны не дали согласия на взаимодействие или же не являются поручителями по непогашенному займу.

При этом должникам для защиты собственных прав нужно учитывать ограничения, которые возлагаются на полномочия коллекторов по закону:

  • телефонные звонки допустимы в строго ограниченном количестве: 1 раз за день, 2 раза за неделю и 8 раз за месяц;
  • текстовые и голосовые сообщения: 2 раза в день, 4 раза в неделю и 16 раз в месяц;
  • личные встречи проводятся при согласии с должником;
  • взаимодействие с неплательщиком проводится строго в отведенные часы: рабочие дни – с 8 утра до 10 вечера, в остальные – с 9 утра и до 8 вечера.

Продажа долгов коллекторам с исполнительным листомПри нарушении, гражданин вправе обратиться за защитой собственных прав в уполномоченные ведомства (НАПКА, полиция, прокуратура). Также это остается актуальным, если поступают угрозы нанесения вреда здоровью или ущерба имуществу.

Любые контакты с должником прекращаются, если гражданин:

  • признан банкротом в ходе судебных разбирательств (или находится в процессе признания);
  • получил первую группу инвалидности;
  • утратил дееспособность.

Стоит отметить, что за коллекторами сохраняется право на подачу исковых требований в суд, если должник уклоняется от оплаты задолженности. Однако на практике такие случаи редкость ввиду затратности процесса: суд может длиться долго, при этом не факт, что решение будет вынесено в пользу истца.

Преимущества и недостатки сделки

Продажа долгов коллекторам с исполнительным листомКредитор, заключая договор передачи долга по исполнительному листу, преследует следующие цели:

  • погашение просроченной задолженности;
  • нивелирование рисков;
  • избавление от необходимости реализации инструментов взыскания.

Все это позволяет минимизировать затраты, так как нет нужды в содержании отдельной службы для истребования долгов или использования недешевых услуг колл-центров. Своевременная продажа задолженностей помогает с покрытием убытков и увеличением рейтинга учреждения. Второй момент является важным, так как банки с низкими показателями не могут рассчитывать на льготы и преференции со стороны ЦБ РФ.

Касательно возможных неудобств, стоит отметить тот факт, что коллекторы используют незаконные методы даже в рамках исполнительного производства, занимаясь распространением информации о должнике, что делает сделку юридически опасной. Суть в том, что при выявлении факта неправомерного использования конфиденциальных сведений, неплательщик может обратиться в финансовое учреждение за получением разъяснений или же подать в суд.

Если же рассмотреть ситуацию с продажей долга с точки зрения должника, то для него данное обстоятельство служит негативным моментом, так как деятельность коллекторских агентств направлена именно на взыскание долгов. Компания использует максимум доступных ресурсов, чтобы в сжатые сроки погасить задолженность.  Однако нивелировать влияние большей части инструментов давления возможно, если гражданин знает полномочия взыскателей и при возникновении фактов нарушения сразу же обращается в правоохранительные ведомства.

Что касается коллекторов, то при заключении сделки они получают прибыль, так как приобретают задолженность по заниженной стоимости. Однако для этого необходимо взыскать долги, поэтому они так заинтересованы в достижении поставленной цели.

Продажа долгов коллекторам с исполнительным листомОсновная проблема – высокие риски. Немало просроченных обязательств оказываются неликвидными и предусматривают возникновение дополнительных издержек. Для успешного функционирования на рынке услуг агентство должно иметь отличные знания в психологии, судебной практике, экономике, финансах.

Продажа задолженности коллекторам с исполнительным листом считается вполне адекватным мероприятием для банка, не желающего тратить время на взыскание проблемных долгов. Самим должникам в таких случаях нужно сразу же обратиться к Федеральному закону № 230, чтобы знать, как следует действовать при поступлении звонков и требований со стороны сотрудников коллекторского агентства. Однако наиболее простой способ избежать проблем в таких ситуациях – не допускать просрочек по займу и следовать установленным условиям кредитного соглашения.

Summary