Продажа долгов физических лиц

Продажа долгов физических лиц

Денис Яковлев
ведущий юрист

На юридическом языке продажа долга называется переуступкой денежного требования и закрепляется официальным документом — договором цессии. Для должника этот документ означает смену кредитора.

Закон не устанавливает четких требований к оформлению договора цессии, но требует соблюдения следующих условий:

  1. Требуется уведомить заемщика о смене кредитора и предоставить ему документы, доказывающие таковой факт. Это вменяется в обязанность покупателя, так как пока должник не знает о переходе права, он на законных основаниях может не исполнять перед новым кредитором денежные обязательства (ст. 385 п. 1 ГК).
  2. У задолженности не истек срок исковой давности.
  3. При заключении сделки продавец должен передать покупателю бумаги, имеющие отношение к долгу и подтверждающие его наличие.
  4. Цессия оформляется в той же форме, что и документ, на основе которого она заключается (ст. 389 ГК). Например, если долговая расписка заверена нотариально, то договор также придется заверить у специалиста.
  5. Нельзя переуступить алиментную задолженность и связанную с возмещением вреда жизни, здоровью человека.

ЗАПИСЬ НА БЕСПЛАТНУЮ КОНСУЛЬТАЦИЮ ЮРИСТА


Кто может продавать и покупать долги

Продажа долгов физических лицПродавцом и покупателем выступают юридические и физические лица, за исключением случая, когда долг возник в результате непогашенного потребительского кредита.

Тогда, согласно ст. п.1  ФЗ 353 кредитор вправе переуступить денежное требование только трем категориям покупателей:

  1. Другому банку. Финансовые организации не интересуются чужими долгами, кроме дебиторских. Им хватает проблем со своими неплательщиками.
  2. Коллекторскому агентству. Это активные и заинтересованные покупатели. Для них приобретение чужого долга— возможность получить прибыль, работа по возврату — основной вид деятельности и смысл существования.
  3. Любому гражданину, при наличии на то письменного согласия должника, которое кредитор получает после возникновения просрочки. Физические лица, как правило, редко становятся покупателями и чаще выступают в качестве посредников, когда заемщик сам хочет выкупить свой долг.

Продажа долгов физических лицЮристы не рекомендуют привлекать к участию в купле-продаже родственников, так как такую сделку при определенных условиях  можно оспорить и признать недействительной.

В первых двух случаях получать согласие должника на переуступку денежного требования не нужно.


За сколько можно продать долг

Продажа долгов физических лицПри определении цены покупатель учитывает ряд следующих факторов:

  1. Платежеспособность должника, наличие у него работы, ликвидного имущества или дополнительных источников дохода.
  2. Обеспеченность долга залогом. Такой товар дорогой, коллекторы готовы заплатить за него 70-90% от суммы задолженности.
  3. Наличие поручителя, это увеличивает шанс возврата и стоимость долга.
  4. Размер задолженности и возможную прибыль. Чем выше дисконт, тем заманчивее приобретение.
  5. Наличие исполнительного листа документа, или возбужденного у судебного пристава дела. В этом случае покупателю не придется тратиться на судебные издержки и заниматься должником. Всю работу за него сделает сотрудник ССП.
  6. Правильность оформления документов, подтверждающих правомерность денежного требования. Например, вернуть долг по расписке проблематично, если она не заверена нотариально или распечатана на принтере.

<< ПЕРЕУСТУПКА ПРАВА ТРЕБОВАНИЯ ДОЛГА >>

Чем выше шанс вернуть долг, тем большую цену за него предложит покупатель.

Нужно учесть, каждое коллекторское агентство даст свою цену, иногда разница может оказаться существенной. Поэтому прежде, чем заключать сделку, стоит изучить как можно больше  предложений. Это в большей степени касается продавцов— физических лиц.

Финансовые учреждения в основном продают долги целым пакетом максимум за 5-15% от величины задолженности. Единичные предлагают реже, их стоимость составляет 30-50%.


Какие документы нужны, чтобы продать долг

Продажа долгов физических лицПокупателю нужно быть уверенным, что продавец вправе предъявлять денежное требование к должнику.

Документами, свидетельствующим об этом являются:

  • расписка;
  • кредитный договор;
  • исполнительный документ;
  • постановление об открытии исполнительного производства.

Продажа долга по расписке

Продажа долгов физических лицДолги по расписке покупают неохотно и редко предлагают за них больше 50%. Сумма одолженных денег, как правило, не велика, ожидаемая прибыль соответственно тоже, документ зачастую оформлен юридически неправильно.

В частности:

  • напечатан, а должен быть написан должником;
  • отсутствует или нечетко написаны Ф. И. О. и паспортные данные заемщика;
  • не указана дата возврата и получения денег, вид займа (процентный или нет).

Вероятность продажи и стоимость долга будут выше, если расписка заверена нотариально. Такой документ послужит бесспорным доказательством в суде и позволит привлечь судебного пристава для принудительного взыскания денег.

Продажа долга по кредитному договору

Продажа долгов физических лицЧтобы продажа состоялась, кредитный договор должен содержать пункт о возможности переуступки денежного требования.

Его отсутствие, запрет или указание на необходимость получения согласия должника не лишают договор цессии юридической силы. В этом случае ответственность за нарушение условий соглашения будет нести первоначальный кредитор.

Стоимость долга по кредитному договору зависит от шансов на возврат, наличия залога или поручителя.

Продажа долгов физических лицБанк в первую очередь старается избавиться от  безнадежной или очень затратной для взыскания задолженности, отдавая ее за 5-30%.

Исполнительный документ

Переуступить долг можно на любом этапе его возврата: до и после обращения в суд или когда вопросом уже начинает заниматься судебный пристав.

Долг, основанный на исполнительном документе, покупают охотно и за большую цену, чем оптовое предложение банка, потому что:

  1. Исполнительный документ дает кредитору право самостоятельно или с помощью сотрудников СПП принудительно взыскивать задолженность, что увеличивает вероятность возврата денег.
  2. Покупателю не придется тратить время, силы и деньги на судебное разбирательство.

Как продать долг коллекторам по исполнительному листу пошагово

Продажа долгов физических лицКредитору нужно:

  1. Обратиться в суд с иском или заявлением о получении судебного приказа. Последний вариант обойдется дешевле первого в два раза, упрощает и ускоряет получение судебного решения. Но должник может отменить его в десятидневный срок и тогда кредитору придется инициировать судебное разбирательство, заново платить госпошлину и оплачивать услуги юристов.
  2. Получить исполнительный лист или приказ.
  3. Изучить предложения коллекторов, выбрать лучшее
  4. Посетить офис агентства, предоставить документы.
  5. Подписать договор цессии, получить деньги.

Постановление о возбуждении исполнительного производства

Продажа долгов физических лицПостановление свидетельствует о том, что к должнику уже применяются меры принудительного воздействия. Теоретически стоимость такого долга должна быть высокой, ведь все что нужно сделать покупателю это:

  • предоставить в ФССП договор цессии и реквизиты для причисления денег;
  • интересоваться ходом дела;
  • по возможности оказывать содействие.

Продажа долгов физических лицНа практике,  прежде чем делать покупку, коллектор изучит материалы исполнительного производства и посмотрит, как давно пристав взыскивает деньги, какие результаты дала его работа. По закону принудительные мероприятия должны осуществляться в двухмесячный срок. Если за это время ничего не было взыскано, возможно, долг бесперспективен и его нет смысла приобретать.

Отсюда вывод: начинать поиски покупателя желательно либо получив исполнительный документ, либо в первый месяц после открытия дела.


Где найти покупателя

  1. Продажа долгов физических лицНа специализированных интернет-площадках (например, Залог 24). Продавцом может быть любой человек или организация. Для этого переуступающему долг лицу нужно зарегистрироваться в системе, заполнить анкету и бесплатно дать объявление. Если предложение окажется интересным, сотрудник портала свяжется или направит запрос на получение дополнительной информации.
  2. Банки продают долги физических лиц оптом на аукционе. Покупателем становится тот, кто предложит самую высокую цену, но даже при таком подходе она оказывается в 2-3 раза меньше реальной.
  3. На официальном сайте коллекторского агентства. Связаться со специалистом можно по телефону, электронной почте или оставив заявку на сайте.
  4. В офисе коллекторского агентства. Иногда личное общение оказывается более эффективным, чем виртуальное и позволяет более выгодно продать долг.

Заключение

Процедура продажи долга не представляет  ничего сложного и позволяет продавцу сразу получить живые деньги, не утруждая себя походами в суд или к приставу.  Существенный минус— вернуть удастся в лучшем случае 50-70% от суммы долга. Конечный результат зависит от:

  • обеспеченности кредита;
  • его величины;
  • длительности просрочки;
  • наличия правильно оформленных документов;
  • настойчивости продавца и его желания искать лучшие варианты.

Написать ответ

Ваш адрес электронной почты не будет опубликован. Required fields are marked *