Как списать долги по кредитам?

Как списать долги по кредитам?

Ольга Неверова
ведущий юрист

Не редкость, когда гражданин в силу уважительных причин или по собственному желанию не отвечает по кредитным обязательствам, в результате чего формируется долг, погасить который в короткий срок проблематично, а иногда вовсе невозможно.

Возникает вопрос, касающийся варианта со списанием долгов. Сразу стоит отметить, что сам банк, задолженность в полном объеме не простит, но возможны некоторые послабления. Это актуально для заемщиков, с которыми у организации сложились лояльные отношения. Если нечем платить, клиенту рекомендуется сразу же обратиться к сотрудникам финансовых учреждений для нахождения путей решения.

ЗАПИСЬ НА БЕСПЛАТНУЮ КОНСУЛЬТАЦИЮ ЮРИСТА

Если же должник не хочет вовремя перечислять средства, то рассчитывать на списание долгов можно в следующих случаях:

  • истечение периода исковой давности;
  • смерть заемщика;
  • полная неплатежеспособность субъекта;
  • признание долга безнадежным, если судебные приставы не установили местонахождение нарушителя.

Как списать долги по кредитам?Важно понимать, что сам процесс списания юридически сложен, занимает значительное количество времени, сил и денег. При этом банк препятствует стремлению гражданина не выполнять возложенных обязательств, поэтому рассчитывать на скорое и простое разрешение ситуации не стоит.

Истечение срока исковой давности

Как списать долги по кредитам?Закон о списании долгов помогает избежать погашения задолженности, если установленная исковая давность истекла. Для гражданина, не осведомленного с особенностями процедуры, будет проблематично достичь поставленной цели таким образом. Поэтому рекомендуется воспользоваться консультационной поддержкой юристов.

Если судить по утвержденным нормативам, то кредитный долг списывается, если в течение трех лет кредитор не реализовал предусмотренное право на истребование положенных сумм через суд.

Но исчисление срока начинается по новой, если:

  • заемщик признал наличие обязательств перед кредитным учреждением;
  • частично погасил заем;
  • были оформлены новые отношения между заемщиком и банком.

Данные тонкости учитываются в первую очередь. Дополнительно учитывается срок и то, что заемщик должен сообщить об истечении времени, отведенного на реализацию требований, в случае подачи банком иска. Если он этого не сделает, то суд будет рассматривать дело в стандартном порядке.

Процедура банкротства

Процедура банкротстваДля физических лиц предусмотрен способ объявления себя неплатежеспособными, благодаря чему они могут избежать необходимости в выплате долгов (налоговые, коммунальные или кредитные). Инициация банкротства возможна должником или кредитором.

Для открытия соответствующего дела в судебные инстанции направляются документы, доказывающие неплатежеспособность.

Обязательными сведениями являются:

  • информация о величине долгов;
  • данные об открытых счетах;
  • выписка из государственного реестра – при наличии объектов недвижимости;
  • опись имеющегося в собственности имущества;
  • сведения о гражданском состоянии.

Если при проведении банкротства участникам конфликтной ситуации удалось достичь соглашения, то оно оформляется документально и утверждается судом, после чего дело закрывается, а ответчик обязан выполнить вновь возложенные обязательства, прописанные в компромиссном решении.

При подтверждении несостоятельности, гражданин освобождается от необходимости выплаты долгов.

Как списать долги по кредитам?Важно! Несмотря на законную возможность избежать погашения задолженности, у способа немало недостатков. Так, вступление в новые финансовые отношения будет нести немало сложностей, так как факт неплатежеспособности будет отражен в кредитной истории человека.

Сама процедура может занять не один год. Например, если одна из сторон намеренно затягивает разрешение спора – в деле существует немало инструментов, с помощью которых можно увеличить продолжительность хода разбирательства.

Последствия финансовой несостоятельности

Процедура банкротстваПри проведении процедуры назначается финансовый управляющий, который будет отслеживать проводимые сделки с участием должника. Он вправе наложить запрет на реализацию или признать соглашение недействительным.

Недостатки:

  • реализация ликвидных объектов собственности ответчика;
  • принудительное истребование денежных накоплений;
  • длительность рассмотрения дела (от 6-24 месяцев);
  • наложение ограничения на пересечение границы Российской Федерации;
  • трехлетний запрет пребывание на руководящих должностях;
  • в течение пяти лет после присвоения статуса, кредиторов необходимо уведомлять о банкротстве;
  • необходимость в оплате обязательных сборов в пользу государства за совершение процедуры – не редкость, когда совокупный размер понесенных затрат составляет несколько десятков тысяч. Обычно они взыскиваются за счет реализации имущества.

С учетом вышеперечисленных позиций следует подумать перед тем, как законно инициировать процедуру банкротства. Все же последствия могут перекрыть избавление от обязательств.

Как списать долги по кредитам?Иногда полезнее продать собственное имущество для погашения долгов, чем отдавать его в руки конкурсных управляющих, ведь стоимость устанавливается ниже рыночной.

Способы снижения финансовой нагрузки

Как списать долги по кредитам?Большинством специалистов утверждается, что доводить дело до суда не рекомендуется, т. к. последствия от решения уполномоченных структур могут быть слишком проблематичными, даже несмотря на освобождение от уплаты долга.

И все же в процессе разбирательства стороны конфликта нередко достигают совместного решения об использовании дополнительных инструментов.

Реструктуризация

Банки практикуют персональный подход к нивелированию проблем должников. Вариант обусловлен нестабильной экономической обстановкой в стране, которая становится причиной снижения уровня доходов и платежеспособности клиентов.

Реструктуризация позволяет получить льготы по выплатам задолженности:

  • списание части долга или штрафных санкцией;
  • отсрочка платежей;
  • увеличение периода выплаты кредита.

Подобное решение может быть достигнуто и без суда – заемщику достаточно направить заявление в адрес кредитора.

Рефинансирование

Еще один из действенных методов снижения кредитной нагрузки. Заключается в оформлении другого кредита в иной финансовой организации поболее выгодным условиям для погашения долга. Существуют специальные программы в отдельных учреждениях.

Но для получения нужно иметь стабильный источник дохода, ведь в любом случае придется ежемесячно вносить деньги в счет оплаты нового займа.

Какие долги нельзя списать?

Какие долги нельзя списать?Даже вышеперечисленные способы исключения обязательств не избавляют гражданина от следующих долгов:

  • по алиментам;
  • по компенсации морального и имущественного ущерба;
  • по невыплаченной заработной плате собственным сотрудникам – актуально для индивидуальных предпринимателей;
  • по субсидиарной ответственности – для руководства юридических лиц.

Как списать долги по кредитам?Важно! Списанию подлежат те задолженности, которые сформировались до вступления в силу постановления суда о признании гражданина банкротом. Если обязательства возникли в период реализации дела, то они подлежат оплате даже при получении соответствующего статуса.

Кредит можно списать, но если был взят еще один заем с момента подачи запроса в суд об инициации процесса, то оплачивать нужно в любом случае, т. к. повторно воспользоваться банкротством не выйдет. Согласно нормам закона, для нового возбуждения дела потребуется ожидать более пяти лет.

Что ожидать от банков?

Что ожидать от банков?Очевидно, что ни одна финансовая организация не будет рада возникновению проблем у клиентов с оплатой задолженностей. Чтобы вернуть собственные средства, стандартный порядок взыскания выражается в следующих позициях:

  • звонки заемщику с напоминанием о необходимости погашения платежей;
  • назначение пени и штрафа;
  • обращение в суд или продажа долга коллекторам.

В случае с коллекторскими агентствами можно попытаться договориться о списании части средств. Однако до этого придется выждать, пока сотрудники не поймут о безнадежности попыток истребования стандартными путями. Обычно долг приобретается за 30-50% от его величины. Поэтому допустимо, что агентства могут простить до половины задолженности.

Списание долга в полном объеме допустимо, но исключительно по предусмотренным случаям. Выполнить это трудно даже для тех граждан, которые имеют юридический опыт. Поэтому перед тем, как воспользоваться правом на реализацию того или иного инструмента, понадобится в первую очередь изучить актуальные данные в рассматриваемой области и уточнить последние сведения судебной практики.