Как списать долги по кредитам физических лиц

Как списать долги по кредитам физических лиц

Денис Яковлев
ведущий юрист

Эффективный инструмент борьбы с долгами – не допускать их появления. Для этого необходимо знать, по каким причинам на практике происходит возникновение задолженности:

  • утрата места работы по основаниям: сокращение штата, ликвидация предприятия, увольнение из-за неисполнения должностных обязанностей;
  • потеря трудоспособности на продолжительный период, вызванная серьезным заболеванием или несчастным случаем;
  • нецелевое расходование заемных средств;
  • инфляционные процессы, приводящие к ухудшению покупательной способности заемщика.

Чтобы избежать последствий со стороны банка в отношении должника, последнему при оформлении кредита важно грамотно оценить финансовые возможности не только на момент подписания договора, но также на весь период действия. И все же даже при должном подходе не всегда удается исполнять возложенные обязательства по погашению долга.

ЗАПИСЬ НА БЕСПЛАТНУЮ КОНСУЛЬТАЦИЮ ЮРИСТА

Можно ли не платить по кредитам без негативных последствий?

Как списать долги по кредитам физических лицДалеко не всегда заемщик виноват в том, что он не способен вносить обязательные ежемесячные суммы. Обстоятельства, ставшие причиной возникновения проблем с исполнением договора, принимаются к учету как сотрудниками банка, так и представителями судебной инстанции. Но в любом случае полностью избавиться от негативных последствий у должника не выйдет. Однако при своевременном выполнении правильных действий в рамках установленного регламента гражданин минимизирует взыскания со стороны заинтересованных лиц.

Для этого необходимо придерживаться рекомендаций:

  1. В случае возникновения проблем с выплатой кредита стоит сразу же уведомить банк об этом, предоставив документальное подтверждение оснований для образования такой ситуации.
  2. Не следует избегать взаимодействия с кредитором, т. к. данная позиция ухудшит текущее положение.
  3. Не нужно отвергать попытки самого учреждения найти возможные пути решения. Да, большинство из них будут не слишком выгодны для клиента, но подобное отношение обосновано, т. к. по сути, кредитор не обязан спасать заемщика.

Как списать долги по кредитам физических лицСотрудничество с банком – единственно верный вариант для нивелирования последствий. Кредитные учреждения принимают к учету риски невыплаты кредита, поэтому во многих организациях предусмотрена специальная программа по списанию долгов физических лиц в частичном размере.

Можно ли списать долг?

Как списать долги по кредитам физических лицРеализация варианта с избавлением от задолженности в полном объеме или хотя бы частично определяется индивидуальными обстоятельствами ситуации. В первую очередь важно стремление банка урегулировать конфликт в досудебном порядке – для этого на практике существует немало инструментов перераспределения финансовой нагрузки. Но далеко не всегда удается достичь компромисса без вмешательства сторонних ведомств. Стоит обратить внимание и на те варианты списания долгов, которые достигаются в судебных разбирательствах.

Реструктуризация задолженности по займам

Считается основным инструментом, суть которого заключается в изменении условий выплаты кредита, что способствует уменьшению величины ежемесячных платежей.

Как итог – снижается финансовая нагрузка на семейный бюджет, позволяя заемщику вносить обязательные суммы в полном размере и точно в срок. Однако добиться реализации данного варианта от банка проблематично – для начала придется подтвердить, что корректировка условий погашения станет достаточной мерой для возобновления поступления платежей.

При достижении согласия со стороны кредитора утверждаются варианты урегулирования проблем:

  1. Пролонгация займа. Подразумевает увеличение продолжительности действия договора, за счет чего происходит сокращение суммы ежемесячных платежей. Касательно уже образовавшей задолженности – она подлежит перерасчету на новый срок и включению в обязательную оплату. Не считается слишком выгодным для заемщика, т. к. придется понести еще большие затраты из-за начисляемых процентов на увеличенный срок. Поэтому данный способ предлагается банкам в качестве «шага навстречу».
  2. Кредитные каникулы. Реализуется в том случае, если кредитор уверен, что клиент восстановит платежеспособность за несколько месяцев. Суть заключается в исключении необходимости внесения платежей на определенный период, не превышающий одного года. При этом сохраняется обязательство по выплате процентов. По истечении отведенного срока утверждается новый график внесения платежей, по которому и происходит погашение долга.
  3. Для клиентов, с которыми у банка сформированы лояльные отношения, предусмотрены дополнительные льготы в виде избавления от начисленных штрафов и пени. Но такой подход на практике отмечается редко.

Для инициации процедуры должнику необходимо обратиться в отделение с кредитным договором, паспортом и документами, подтверждающими причину возникновения проблем с платежеспособностью.

Как списать долги по кредитам физических лицВажно! Банк имеет полное право отказать клиенту в реструктуризации, т. к. по закону он не обязан идти навстречу человеку, попавшему в трудное финансовое положение.

Однако даже если организация проигнорировала запрос заемщика о проведении соответствующей процедуры, последний вправе обратиться в арбитражный суд для признания банкротом. Но суд не станет банкротить гражданина, если он не желает – вместо этого будет предложен вариант с проведением реструктуризации. В таких ситуациях банк вынужден подчиниться решению уполномоченного ведомства и допустить клиента к предусмотренной программе. Причем реализация проводится на более выгодных условиях:

  • происходит списание штрафных сумм и пени;
  • оплата займа продлевается на три года без увеличения процентной ставки;
  • в отдельных ситуациях достаточно погасить только 70% задолженности, остаток спишется судом при наличии уважительных обстоятельств.

Но и этот вариант имеет некоторые нюансы. Так, для получения удовлетворительного решения должнику необходимо подтвердить, что он погасит долг при новых условиях. Кроме того, в течение 5 лет гражданин вновь не сможет обратиться в суд для проведения реструктуризации.

Поэтому рекомендуется договариваться с банком. Если же представители финансового учреждения отказываются идти на компромисс, стоит напомнить о возможности обращения в суд – обычно это считается достаточным, чтобы убедить кредитора в необходимости реализации процедуры.

Особенности рефинансирования долга

Как списать долги по кредитам физических лицСуть проста – для погашения задолженности оформляется новый кредит на более выгодных условиях. То есть избавиться от необходимости исполнения кредитных обязательств у должника не выйдет, но он сможет улучшить правила внесения платежей.

Вариант выгоден, когда на гражданина оформлено сразу несколько небольших кредитов, что не слишком удобно хотя бы из-за того, что заемщику приходится взаимодействовать с несколькими банками, в каждом из которых свои правила и условия погашения. Получив один большой кредит можно избавиться от мелких долгов и вносить платежи по одному займу. Однако для инициации процедуры придется обладать чистой кредитной историей. Только в отдельных случаях по специальным программам допускается обращение уже давно известных должников.

<< ВЗЫСКАНИЕ ДОЛГА В СУДЕБНОМ ПОРЯДКЕ>>

Перед подачей заявления нужно изучить доступные предложения и оценить, принесет ли реализация выбранного варианта выгоду. Также важно принимать к учету ряд недостатков метода:

  • необходимость в чистой кредитной истории;
  • банки отказывают в рефинансировании;
  • если происходит оформление займа в рамках программы рефинансирования, то получить новый заем не выйдет, так как по мнению банков, это увеличит финансовую нагрузку.

В связи с чем, использование такого варианта остается актуальным только в том случае, когда заемщик еще не допустил просрочек, но уже понимает, что не сможет и дальше выполнять обязательства по текущим условиям.

Возможность списания задолженности по причине истечения срока давности

Как списать долги по кредитам физических лицПри стандартных условиях банк начинает работать с должником уже по истечении месяца после первой просрочки. Если на протяжении трех месяцев никакого отклика от клиента не удалось добиться, то представители финансового учреждения обращаются в суд.

Срок исковой давности составляет три года и отсчитывается с даты совершения последнего действия по займу.

Как списать долги по кредитам физических лицВажно! Если заемщик пошел на сотрудничество, внес в счет погашения долга хотя бы несколько рублей, то срок возобновляется.

Поэтому для списания долга таким образом нужно принимать к учету необходимость в соблюдении обязательных условиях:

  • в течение трех лет никаким образом не взаимодействовать с представителями банка;
  • не погашать проблемный заем, даже минимальными суммами;
  • избегать контактов с сотрудником коллекторского агентства;
  • не ставить подпись на документах из банка, будь то уведомление о наличии задолженности, извещение о передаче долга коллекторам или письмо с другим содержанием.

В реальности выполнить эти условия проблематично. На практике реализация происходит в случае, если должника не могут найти сотрудники организации, он переехал в другую страну или отбывает тюремное заключение.

Также важно помнить про недочеты метода:

  1. Банк знает о сроках давности, во всех учреждениях имеются штатные юристы, которые понимают, как вести в таких ситуациях.
  2. В большинстве случаев для работы с проблемными заемщиками привлекаются коллекторы, которые используют инструменты взыскания, далекие от законных, несмотря на введение ФЗ № 230 в 2016 году. Для защиты собственных прав гражданин вправе обратиться в правоохранительные органы, но в таких случаях высока вероятность подтверждения своими действиями факта наличия задолженности.
  3. Даже если должник добьется списания задолженности, не нужно рассчитывать на получение нового кредита, так как история будет сильно испорчена.
  4. В отдельных ситуациях банк вправе требовать взыскание долга в судебном порядке даже по истечении сроков исковой давности, если будет доказана уважительность обстоятельств.

Нюанс реализации способа заключается в постоянном изменении начальной даты для отсчета срока давности. Даже если это был нечаянный телефонный разговор с банком, утверждается новая дата. И такое смещение происходит при любом взаимодействии с сотрудниками учреждения. Поэтому использование метода актуально в крайнем случае, когда должник не способен восстановить платежеспособность по должному уровню.

Списание долгов через процедуру банкротства физического лица

Процедура банкротстваДанный метод стал доступен в 2015 году. Инициация происходит при обращении в суд, если долг заявителя превысил 500 тысяч рублей, а длительность просрочки достигает 3 месяцев. Существует множество нюансов ведения процедуры, но в целом гражданин должен доказать собственную добросовестность и отсутствие возможности выполнять обязательства. В таком случае он может рассчитывать не только на списание долгов по кредиту, но также на избавление от необходимости погашать задолженности:

  • находящиеся в работе у судебных приставов;
  • возникшие в связи с неоплатой услуг жилищно-коммунального хозяйства;
  • сформировавшиеся в результате невыплаты налоговых сборов.

Однако банкротство имеет массу недостатков, среди которых выделяются следующие позиции:

  1. Процесс длится 8-10 месяцев. В некоторых затрудненных случаях участники разбирательства вынуждены ожидать решения больше года.
  2. Сама процедура не является бесплатной. Помимо оплаты государственной пошлины и публикаций сведений о банкротстве, необходимо потратиться на финансового управляющего, сумма вознаграждения для которого может достигать нескольких десятков тысяч. Если брать по минимуму обязательные затраты, то допускается уложиться в 50 тысяч рублей. На практике расходы достигают 100-120 тысяч рублей. Если должник не способен обеспечить процесс такими значениями, то суд не признает несостоятельность.
  3. Имущество неплательщика выставляется на публичные торги для продажи. Вырученные средства направляются в счет погашения задолженностей. Банкроту остается единственное жилье и вещи для личного пользования. Поэтому применение данного варианта актуально для лиц, не имеющих в собственности ничего ценного. Если же гражданин решил перед инициацией процедуры переписать имущество на других лиц или распродать его, то сделки будут признаны недействительными. Ограничение действует на все операции, совершенные в трехлетний срок перед подачей заявления.
  4. Даже в случае признания должника банкротом и списания задолженностей, гражданину стоит быть готовым к массе негативных последствий. Так, в течение нескольких лет он не сможет занимать руководящие должности или заниматься бизнесом. Также могут быть запрещены поездки за границу. В дополнении стоит понимать, что после этого получить заем в ближайшее время не выйдет, т. к. кредитная история будет испорчена по максимуму.

Как списать долги по кредитам физических лицКак итог – банкротство является еще одним крайним способом, реализация которого рекомендуема в том случае, если никакие другие методы недоступны при текущих условиях.

Право на списание долгов в рамках государственной программы

Как списать долги по кредитам физических лицНа практике набирает обороты недавно введенная инициатива, позволяющая избавиться от задолженностей, возникших в результате неисполнения ипотечных обязательств.

Так, если будет подтвержден факт отсутствия возможности погасить долг по ипотечному займу, гражданин может рассчитывать на списание долга в размере до 600 тысяч рублей. Для участия в программе необходимо придерживаться следующей инструкции:

  1. Зайти на официальный сайт государственной программы.
  2. Проверить собственную кандидатуру на соответствие предъявляемым условиям.
  3. Собрать и оформить ряд обязательных документов для последующей передачи в банк.
  4. Ожидать, пока не будет решение по ходатайству.

Однако важно помнить про наличие явных недостатков рассматриваемого метода списания долгов:

  • для участия в проекте придется соответствовать конкретным критериям – далеко не каждый должник может рассчитывать на получение поддержки;
  • действие программы распространяется исключительно на ипотечные задолженности;
  • для реализации льготных условий потребуется позаботиться о сборе огромного количества документов.

Также стоит отметить, что фактически не происходит полное освобождение от ипотеки. В любом случае придется проводить оставшиеся платежи и иные суммы, предусмотренные договором кредитования.

Что такое кредитная амнистия?

Как списать долги по кредитам физических лицВ январе 2018 года внедрен новый законопроект, согласно которому для граждан стали доступны некоторые льготные условия, касающиеся налоговых отчислений и кредитных задолженностей. Наименование программы оправдывает предназначение – «Кредитная амнистия». Помимо предусмотренных преференций, положения акта стремятся к переопределению кредитной системы, актуальной в современных обстоятельствах.

Однако важно понимать, что даже при использовании позиций программы не стоит рассчитывать на полное списание. Но в целом степень нагрузки кредитного бремени может быть снижена. Одно уточнение – на участие не следует претендовать злостным неплательщикам.

Полагаться на льготные условия могут заемщики с хорошей репутацией, которые в силу уважительных обстоятельств, приобрели определенные сложности с оплатой кредита. В таких ситуациях рассматривается возможность:

  • пересмотра условий возврата займа;
  • изменения процентных ставок;
  • уменьшения размера штрафных инструментов вплоть до полного избавления от них.

Как списать долги по кредитам физических лицВ большинстве случаев увеличенная ставка становится причиной формирования стремительно возрастающей задолженности. Но с использованием особенностей нового законопроекта неплательщик вправе рассчитывать на снижение расходов, возникших в связи с процентными повышениями.

Механизм процедуры таков: за счет средств, уже внесенных в качестве оплаты кредита, происходит писание штрафов, затем процентов и лишь после этого суммы направляются на погашение тела задолженности.

Очевидно, что для участия в программе неплательщику придется обеспечить соответствие ряду жестких требований. И все же в ситуации, когда другие варианты неактуальны, каждая возможность может стать решающей в разрешении конфликта с банком.

В целом при возникновении проблем с оплатой кредита своевременное обращение к кредитору поможет избежать большинства сложностей. Нужно понимать, что банку зачастую невыгодно обращаться в суд для взыскания положенных сумм с неплательщика: процесс может затянуться на несколько месяцев, судья избавит должника от штрафов и пени или же вовсе спишет ему долг. Поэтому в первую очередь финансовые учреждения рассматривают вариант досудебного урегулирования условий возврата кредита. В связи с чем, гражданину нет необходимости избегать взаимодействия с представителями банка, нужно стремиться к сотрудничеству и нахождению наиболее приемлемых путей разрешения ситуации.

Написать ответ

Ваш адрес электронной почты не будет опубликован. Required fields are marked *