Как погасить долг по кредитной карте

Существующие схемы займа

Как погасить долг по кредитной карте

Ольга Неверова
ведущий юрист

При оформлении кредитной карты финансовые учреждения предлагают два варианта: возобновляемый потребительский кредит и овердрафт.

Первый вид займа оставляет за клиентом право при погашении долга или части пользоваться средствами повторно, но в рамках утвержденного соглашением лимита – это сумма, которая может быть использована по кредитной карте. Преимущество такового вида заключается в льготном или грейс-периоде, в течение которого взимание процента за реализацию заемных денег не происходит.

Его продолжительность формируется из отчетного срока, на протяжении которого гражданин вправе расходовать средства на карте, и платежного, когда нужно внести сумму в счет погашения долга. До завершения льготного периода держатель карты обязан провести минимальный платеж, величина которого определяется договорными положениями. Если проигнорировать обязательство, начинает начисляться пени за просрочку, а также взыскиваются штрафы.

Как погасить долг по кредитной картеПри регулярном несоблюдении позиций, принятых при заключении сделки, банк может воспользоваться правом на снижение предусмотренного лимита или вовсе остановить возможность реализовать заемные средства в дальнейшем.

Суть второго вида займа, овердрафта, заключается в допустимости трат с кредитных сумм после того, как потрачены деньги владельца карты. Такой вариант актуален при получении зарплатной карты – при данных обстоятельствах кредитор может быть уверен, что использованные средства вернутся на счет в течение месяца.

Обычно его ожидания оправдываются: заемщик не дотянул до заработной платы и был вынужден воспользоваться возможностями овердрафта. После начисления получки из нее автоматически вычитаются потраченные деньги, что удобно для самого гражданина, так как исключает необходимость в посещении банка. Если задолженность будет погашена в льготный период, то и процент за услугу не будет взыскан.

ЗАПИСЬ НА БЕСПЛАТНУЮ КОНСУЛЬТАЦИЮ ЮРИСТА

Проблемы возникают в ситуации, когда поступления на счете взыскиваются не сразу, или же их величина не позволяет рассчитаться в полной мере. Заинтересованным лицам также следует принимать к учету иные нюансы: льготный период при оформлении овердрафта реализуется далеко не во всех случаях, а штрафные санкции и пени за просрочки гораздо выше, чем в первом варианте.

Что нужно учитывать владельцам кредитных карт?

Как погасить долг по кредитной картеБольшинство пользователей карт ошибочно подразумевают, что своевременное перечисление минимальных платежей способствует погашению долга. На практике же величина долга определяется по следующим позициями:

  • комиссия, предусмотренная договором за годовое обслуживание, СМС-уведомления и функционал онлайн-банкинга;
  • суммы, затраченные гражданином по кредиту;
  • начисленные пени, неустойки и штрафные санкции за игнорирование условий пользования льготного периода;
  • ставка за использование заемных сумм, которая рассчитывается по непогашенной величине задолженности;
  • ставка за обналичивание средств.

То есть на деле в минимальный платеж входят не только стандартные позиции, но и комиссии, штрафы, процентные начисления и сам долг – причем списываются в указанном порядке. Иначе говоря, при внесении меньшей суммы, на погашение тела задолженности может ничего и не остаться.

Поэтому даже при перечислении минималок в льготный период долг будет постепенно возрастать. Очевидный совет финансовых юристов в этой ситуации – вносить средства в двойном или даже тройном размере от минимума. Если же с реализацией такого подхода проблемы, можно воспользоваться иными доступными способами.

<<ЖАЛОБА В ПРОКУРАТУРУ НА КОЛЛЕКТОРОВ>>

Достижение договоренности о реструктуризации

Как погасить долг по кредитной картеЗнать, что делать в ситуации с долгом – это первое, о чем требуется позаботиться должнику при возникновении претензий со стороны банка. Для начала не стоит затягивать с разрешением вопроса.

Как только появились признаки неплатежеспособности, важно уведомить финансовое учреждение о грядущих проблемах и попросить о реструктуризации долга – процедура предусматривает изменений условий кредитного соглашения. Если банк даст разрешение на ее реализацию, заемщик вправе рассчитывать на выделение поддержки с погашением в виде:

  • увеличения продолжительности льготного периода;
  • корректировки процентной ставки;
  • разработки удобного графика обязательных платежей;
  • предоставления кредитных каникул, в течение которых должник освобождается от необходимости совершать выплаты, начисления пени и штрафных санкций.

Подобный способ урегулирования финансовых проблем не слишком приветствуется банком – слишком много он теряет. Чаще используется в случае, если клиент уже давно предпочитает услуги конкретного учреждения или же заемщик подтвердил отсутствие возможности погашать долг в связи с уважительными обстоятельствами. Высока вероятность отказа, если у человека имеется даже небольшая просрочка по займу.

Многое зависит от своевременности обращения гражданина, поэтому важно действовать правильно и быстро. Кроме того, далеко не все банки используют данную возможность. К примеру, в том же Альфа-банке не предусмотрен вариант с реструктуризацией задолженности для владельцев кредитных карт – исключительно для лиц, оформивших договор ипотечного кредитования.

Рефинансирование – если не удалось договориться о реструктуризации

Как погасить долг по кредитной картеЭтот способ несколько менее выгодный для заемщика, чем предыдущий. Но с учетом того, что банки идут на реструктуризацию редко, он является часто используемым. Суть процедуры заключается в приобретении нового кредита для покрытия старого. Подать заявление на инициацию программы рефинансирования можно не только в то учреждение, за которым закреплен долг, но и в сторонний.

Этот вариант обладает немалым количеством приятных преимуществ:

  • кредитная история сохраняется «чистой» и неприкосновенной;
  • новые условия кредитования стандартно лояльнее: ниже ставка, больше продолжительность. Это помогает со снижением финансовой нагрузки на гражданина;
  • появляется возможность объединения кредитных обязательств в один долг, что упрощает процесс оплаты и взаимодействия с банком.

Как погасить долг по кредитной картеОднако рефинансирование также не всегда может быть реализовано – это выдача нового займа, поэтому важно обеспечить соответствие предъявляемым условиям и требованиям банка.

Вероятнее всего не удастся воспользоваться подобным способом людям, которые являются обладателями плохой кредитной истории или имеют длительные просрочки по займам.

Что можно получить в суде?

Как погасить долг по кредитной картеОбращение в суд – это крайний вариант разрешения проблем с долгами по кредитной карте. Инициировать разбирательство может не только банк, но и сам заемщик. Иск от гражданина оправдан, если он сможет доказать уважительность обстоятельств, послуживших причиной возникновения просрочки.

При этом нужно действиями подтвердить стремление рассчитаться с долгом и покрыть штраф. В этом случае суд может принять довольно выгодное решение для должника: снижение суммы задолженности, избавление от процентов или штрафов, утверждение нового графика платежей.

Что будет, если не погашать?

Как погасить долг по кредитной картеПри игнорировании необходимости в разрешении финансовых проблем с задолженностью по кредитной карте сумма долга будет стремительно увеличиваться, ежемесячно будут начисляться штрафы, кредитная история может быть испорчена бесповоротно.

Последствия во многом определяются положениями, достигнутыми при заключении договора, ведь каждый банк в отдельности использует свои инструменты борьбы с неплательщиками. Но в любом случае неоплата становится причиной возникновения множества неудобств.

Если кредитор признает задолженность проблемной, он может передать права требования коллекторам. Гражданин вынужден будет терпеть не слишком приятные разговоры с представителями агентства.

Как погасить долг по кредитной картеТакже банк вправе подать на заемщика в суд. В этом случае тоже мало хорошего, а последствия часто более пагубные. При вынесении удовлетворительного решения открывается исполнительное производство судебными приставами. Как итог – удержание сумм с заработной платы для оплаты долга, конфискация и реализация имущества.

Итог

Кредитная карта – удобная вещь для тех, кто знает, как с ней обращаться. При получении подобного кредитного продукта требуется внимательно ознакомиться с договором предоставления займа, условиями и порядком внесения платежей. Важно помнить, что для того, чтобы погасить долг по кредитной карте мало вносить минимальные платежи, устанавливаемые банком.

Часто именно этот момент приводит к проблемам, с которыми сталкивается должник при окончании срока предоставления займа, вместо ожидаемой суммы в размере привычного минимального платежа – ожидает сумма размером в более половины тела кредита, которая требует срочного погашения.

Написать ответ

Ваш адрес электронной почты не будет опубликован. Required fields are marked *